Кредиты занимают важное место в жизни многих людей, предоставляя возможность решать финансовые вопросы, будь то покупка недвижимости, автомобиля или оплата обучения. Однако чтобы избежать нежелательных последствий, необходимо ответственно подходить к оформлению кредита. Важно заранее воспользоваться кредитным калькулятором, чтобы ознакомиться с графиком платежей и условиями, предлагаемыми разными банками. Это позволит заемщику оценить, насколько подходят ему условия кредита, и избежать просрочек, которые могут негативно сказаться на кредитной истории.
Точное расписание платежей помогает заемщику лучше планировать свой бюджет и учитывать возможные изменения в финансовом положении. Оно также дает возможность рассчитать, сколько потребуется времени и средств для досрочного погашения кредита, если такая опция будет доступна.
Лучше всего пользоваться досрочным погашением в тот момент, когда большую часть ежемесячного платежа составляют проценты. Чтобы ознакомиться с его структурой, следует внимательно изучить график платежей. Чаще всего банки используют наиболее выгодную для себя аннуитетную схему. Она предполагает, что сначала платежи направляются на погашение процентов, а затем — тела долга. Досрочные платежи помогут уменьшить размер последнего, если вносить их в первую половину срока кредитования. Тогда снизится и размер начисляемых по телу долга процентов. Чем продолжительнее срок, тем больше выгоды можно извлечь.
После ежемесячного платежа или до
Чтобы понять это, нужно сначала поинтересоваться, в какой именно момент списываются деньги. Если это происходит в дату ежемесячного платежа, то вносить средства заранее нет необходимости. А если деньги списываются сразу, следует уточнить, как именно банк их обрабатывает. Иногда они направляются на погашение тела долга, а порой — сначала на погашение процентов, включенных в ежемесячный платеж, после чего оставшейся частью оплачивают тело долга. В таком случае внесенная сумма должна быть больше, чем ежемесячный платеж, иначе она пойдет на оплату процентов.
Что уменьшить — ежемесячный платеж или срок кредитования
Чтобы сделать правильный выбор, заемщик должен учесть текущую ситуацию с финансами и стратегию на будущее. Благодаря уменьшению ежемесячного платежа снижается нагрузка на семейный бюджет. При сокращении срока кредитования рассчитаться с банком удастся быстрее.
Если ежемесячный платеж стал неподъемным бременем, например, из-за снижения уровня доходов, то следует уменьшить его. После того, как сумма станет комфортной, нужно приступить к сокращению срока кредитования. Если же сумма кредита небольшая и взята на непродолжительный срок, а ежемесячный платеж не ударяет по семейному бюджету, то более выгодным решением является сразу начать сокращать срок кредитования.
Как правило, банки предоставляют заемщику возможность самостоятельного выбора наиболее подходящего варианта во время внесения досрочного платежа. Однако некоторые кредитно-финансовые организации могут установить ограничения по одному из них. Обычно информация об этом указывается в кредитном договоре, поэтому его следует внимательно прочитать перед внесением досрочного платежа.
Каких ошибок следует избегать при досрочном погашении
Не стоит направлять на это абсолютно все свободные средства. Сначала нужно сформировать финансовую подушку, которой будет достаточно для оплаты ЖКУ, обслуживания машины и прочего в течение хотя бы 3 месяцев. В ином случае придется оформлять новый кредит, когда возникнет необходимость в деньгах.
Не следует также копить средства, чтобы внести круглую сумму. Начисление процентов происходит ежедневно. Поэтому рекомендуется вносить досрочный платеж сразу, как только появятся свободные средства. Благодаря этому удастся снизить размер переплаты.
Не стоит игнорировать другие цели. Если стараться погасить кредит досрочно во что бы то ни стало, впоследствии придется оформлять новый (причем, вполне возможно, по более высокой ставке), когда понадобится приобрести, например, машину взамен вышедшей из строя.